Реструктуризація боргу

Що це таке

Реструктуризація — це зміна істотних умов договору, яка впливає на порядок повернення кредиту. Закон визначає її саме так і додає головне: кредитодавець має право проводити її за погодженням зі споживачем. Тобто за загальним правилом це не ваше право вимагати, а домовленість, на яку кредитор може піти — або не піти.

На практиці вона набуває різних форм: довший строк із меншим платежем, графік платежів замість одного погашення, часткове прощення штрафів, пауза в нарахуванні. Що саме запропонують, залежить від кредитора й від того, наскільки переконливо виглядає ваш план.

Чим це відрізняється від продовження позики

Продовження (пролонгація) у МФО — це зазвичай платна послуга: ви сплачуєте відсотки за новий період, і строк повернення тіла відсувається. Борг при цьому не меншає, а вартість позики зростає. Реструктуризація натомість змінює самі умови договору й має на меті зробити борг посильним.

Якщо вам пропонують «продовжити» вже прострочену позику за окрему плату — порахуйте, скільки ви віддасте за три такі продовження. Часто це дорожче, ніж домовитися про графік платежів.

Як просити

1. Зверніться письмово — через особистий кабінет або на офіційну адресу кредитора. Усна розмова не лишає сліду.
2. Назвіть причину прямо й коротко: втрата роботи, хвороба, переїзд. Кредитору потрібна не історія, а підстава вважати, що ситуація тимчасова.
3. Запропонуйте конкретний план: яку суму й якого числа ви реально можете платити. Пропозиція з числами обговорюється, прохання «увійти в становище» — ні.
4. Додайте документи, якщо вони є: довідка, наказ, медичні документи.
5. Попросіть письмову відповідь і письмовий новий графік. Домовленість, якої немає на папері, не переживе зміну менеджера.

Перед розмовою візьміть у кредитора детальний розрахунок боргу — його зобовʼязані надати на вимогу. Домовлятися, не знаючи точної суми з розбивкою, означає погоджуватися наосліп.

Коли реструктуризація обовʼязкова

Є окремий випадок, коли кредитор відмовити не може. На час воєнного стану й 30 днів після його завершення обовʼязковій реструктуризації на вимогу позичальника підлягають зобовʼязання за договорами споживчого кредиту, укладеними з фінансовими установами (крім кредитних спілок) до 24 лютого 2022 року. Але лише за сукупності умов, серед яких:

• договір не забезпечено заставою чи іпотекою;
• немає судового рішення про стягнення заборгованості, що набрало законної сили, і немає відповідного виконавчого провадження;
• місце постійного проживання позичальника — або покинуте місце проживання, якщо він узятий на облік як внутрішньо переміщена особа, — на території, де ведуться чи велися бойові дії, або на тимчасово окупованій території з відповідного переліку;
• станом на 23 лютого 2022 року в позичальника не було простроченого зобовʼязання за цим договором — або таке прострочення погашено до дня реструктуризації.

Перелік умов на цьому не вичерпується: норма вимагає, щоб позичальник відповідав ще хоча б одному з додаткових критеріїв. Тому перш ніж подавати заяву, прочитайте сам пункт 7-1 Прикінцевих та перехідних положень закону — посилання в джерелах нижче.

Важливий наслідок: після такої реструктуризації кредитору й колекторській компанії заборонено вживати заходів із врегулювання простроченої заборгованості щодо цього позичальника. Кредитор зобовʼязаний повідомити колекторів про реструктуризацію не пізніше наступного робочого дня.

Чого реструктуризація не робить

Вона не списує борг і не скасовує його. Найчастіше вона розтягує виплати — а отже, загальна переплата може навіть зрости, просто платіж стане підйомним. Це інструмент, щоб вижити фінансово, а не спосіб не платити.

Вона також не стирає запис у кредитній історії. Але виконана домовленість виглядає для наступного кредитора незрівнянно краще, ніж відкрите прострочення, яке тягнеться місяцями.

Не погоджуйтеся на графік, який не витягнете. Зірвана реструктуризація гірша за відсутню: ви втратите довіру кредитора й повернетеся до стягнення, але вже з більшою сумою.