Реструктуризація боргу в МФО і банку: як домовитися

Що таке реструктуризація боргу

Реструктуризація — це зміна істотних умов договору, яка впливає на порядок повернення кредиту. Закон визначає її саме так і додає головне: кредитодавець має право проводити її за погодженням зі споживачем. Тобто за загальним правилом це не ваше право вимагати, а домовленість, на яку кредитор може піти — або не піти.

На практиці вона набуває різних форм: довший строк із меншим платежем, графік платежів замість одного погашення, часткове прощення штрафів, пауза в нарахуванні. Що саме запропонують, залежить від кредитора й від того, наскільки переконливо виглядає ваш план.

Реструктуризація в МФО і в банку

Великі банки мають готові програми реструктуризації й публікують їхні умови — як ПриватБанк, про якого нижче. Пропозицію там часто робить сам банк, а розрахунок іде за його формулою.

У МФО реструктуризація — це здебільшого домовленість під ваш конкретний випадок: письмова заява, план платежів і відповідь кредитора. Готових публічних програм у мікрофінансових компаній зазвичай немає, тож усе вирішує те, наскільки переконливе ваше прохання. Як скласти його так, щоб розглянули всерйоз, — у розділі «Як просити».

Реструктуризація кредиту в ПриватБанку

ПриватБанк описує дві програми, і обидві — лише для боргу за кредитними картками. Про «Оплату частинами» чи кредит готівкою на цій сторінці банку нічого немає: про них питайте банк напряму (умови звірено 24 жовтня 2026 року).

• Реструктуризація для власників кредитних карток — для клієнтів із простроченням, щодо яких банк сам ухвалив рішення. Ставка 1 % на місяць від залишку боргу, строк до 5 років, якщо не допускати нових прострочень. Пропозицію банк робить дзвінком; документи підписують у Приват24 за посиланням від банку або в будь-якому відділенні до кінця місяця, платити — до 25 числа. Розрахунок робиться автоматично і на прохання клієнта не змінюється.
• Реструктуризація на вимогу під час воєнного стану — за законом, для тих, хто відповідає умовам із наступного розділу. Платіж фіксований: 4 % від боргу на момент переходу, але не менше 100 гривень. Ставка 2 % на місяць, строк 3 роки. Тут уже не чекають дзвінка: заяву з документами подаєте ви.

Для воєнної програми банк просить документи за категоріями: довідку ОК-5, ОК-7 або про розмір пенсії — якщо допомога чи пенсія є єдиним доходом сімʼї; посвідчення багатодітного батька й довідку про субсидію; посвідчення особи з інвалідністю внаслідок війни. Довідки мають охоплювати останні 3 місяці й бути видані не раніше ніж за 30 днів до подання. Свідоцтво про шлюб додають, якщо воно є.

Якщо банк не дзвонив із пропозицією, а під воєнні умови ви не підпадаєте, лишається загальний шлях — письмове прохання з власним планом платежів.

Чим це відрізняється від продовження позики

Продовження (пролонгація) у МФО — це зазвичай платна послуга: ви сплачуєте відсотки за новий період, і строк повернення тіла відсувається. Борг при цьому не меншає, а вартість позики зростає. Реструктуризація натомість змінює самі умови договору й має на меті зробити борг посильним.

Якщо вам пропонують «продовжити» вже прострочену позику за окрему плату — порахуйте, скільки ви віддасте за три такі продовження. Часто це дорожче, ніж домовитися про графік платежів.

Як просити

1. Зверніться письмово — через особистий кабінет або на офіційну адресу кредитора. Усна розмова не лишає сліду.
2. Назвіть причину прямо й коротко: втрата роботи, хвороба, переїзд. Кредитору потрібна не історія, а підстава вважати, що ситуація тимчасова.
3. Запропонуйте конкретний план: яку суму й якого числа ви реально можете платити. Пропозиція з числами обговорюється, прохання «увійти в становище» — ні.
4. Додайте документи, якщо вони є: довідка, наказ, медичні документи.
5. Попросіть письмову відповідь і письмовий новий графік. Домовленість, якої немає на папері, не переживе зміну менеджера.

Перед розмовою візьміть у кредитора детальний розрахунок боргу — його зобовʼязані надати на вимогу. Домовлятися, не знаючи точної суми з розбивкою, означає погоджуватися наосліп.

Хто має право на реструктуризацію під час воєнного стану

Є окремий випадок, коли кредитор відмовити не може. На час воєнного стану й 30 днів після його завершення обовʼязковій реструктуризації на вимогу позичальника підлягають зобовʼязання за договорами споживчого кредиту, укладеними з фінансовими установами (крім кредитних спілок) до 24 лютого 2022 року. Але лише за сукупності умов, серед яких:

• договір не забезпечено заставою чи іпотекою;
• немає судового рішення про стягнення заборгованості, що набрало законної сили, і немає відповідного виконавчого провадження;
• місце постійного проживання позичальника — або покинуте місце проживання, якщо він узятий на облік як внутрішньо переміщена особа, — на території, де ведуться чи велися бойові дії, або на тимчасово окупованій території з відповідного переліку;
• станом на 23 лютого 2022 року в позичальника не було простроченого зобовʼязання за цим договором — або таке прострочення погашено до дня реструктуризації.

Невиконане зобовʼязання за договором має бути і на 2 липня 2023 року, коли набрали чинності ці правила, і на день подання заяви. А ще позичальник має відповідати хоча б одному з додаткових критеріїв:

• державна чи соціальна допомога, пенсія або благодійна допомога (зокрема від міжнародних організацій) — єдине джерело доходу вашої сімʼї;
• ви батько чи мати багатодітної сімʼї, яка отримує субсидію на житлово-комунальні послуги;
• ви або член вашої сімʼї — особа з інвалідністю внаслідок війни, а середньомісячний дохід сімʼї за три місяці до заяви не перевищує двох мінімальних зарплат на 1 січня того року.

Заяву подають кредитору особисто, рекомендованим листом або електронною поштою. У ній указують ПІБ, ІПН, назву кредитора, номер і дату договору, зареєстроване й фактичне місце проживання, контакти і те, якому критерію ви відповідаєте. До заяви додають довідку ВПО (якщо ви переселенець), документи про місце проживання на території з переліку, посвідчення особи з інвалідністю внаслідок війни (якщо є), а на вимогу кредитора — документи про склад сімʼї й доходи. Без документів кредитор має право не проводити реструктуризацію.

Не підпадають під воєнну реструктуризацію: договори, усі зобовʼязання за якими вже реструктуризували між 24 лютого 2022 і 2 липня 2023 року; кредити на житло чи авто, які стоять у заставі в кредитора; договори з реальною річною ставкою, нижчою за граничну (30 %).

Що дає воєнна реструктуризація

• Тіло кредиту ділять на рівні щомісячні платежі на три роки, а якщо за договором строк був довший — на цей строк. Перший платіж — на 30-й день після реструктуризації.
• Проценти далі нараховують не більше ніж за граничною ставкою: облікова ставка НБУ на 2 липня 2023 року (25 %) плюс 5 процентних пунктів — тобто 30 % річних. Знизити її за згодою сторін можна, підвищити — ні.
• Нараховані до реструктуризації й не сплачені проценти та комісії в частині, що перевищує граничну ставку, анулюють. Решту старих процентів сплачують не пізніше ніж за шість місяців після погашення тіла.
• Усі інші зобовʼязання за договором, наприклад неустойка, вважаються погашеними.
• Днем реструктуризації вважається день, коли кредитор отримав заяву. За 14 днів він має все порахувати й надіслати рекомендованим листом новий графік платежів.

Після такої реструктуризації кредитору й колекторській компанії заборонено вживати заходів із врегулювання простроченої заборгованості щодо цього позичальника. Кредитор зобовʼязаний повідомити колекторів про реструктуризацію не пізніше наступного робочого дня.

Які наслідки реструктуризації

Вона не списує борг і не скасовує його. Найчастіше вона розтягує виплати — а отже, загальна переплата може навіть зрости, просто платіж стане підйомним. Це інструмент, щоб вижити фінансово, а не спосіб не платити.

Вона також не стирає запис у кредитній історії. Але виконана домовленість виглядає для наступного кредитора незрівнянно краще, ніж відкрите прострочення, яке тягнеться місяцями.

Не погоджуйтеся на графік, який не витягнете. Зірвана реструктуризація гірша за відсутню: ви втратите довіру кредитора й повернетеся до стягнення, але вже з більшою сумою.