Що робити з прострочкою

Найгірше рішення — зникнути

Прострочення не розсмоктується від мовчання: борг росте, кредитор передає справу далі, а ви втрачаєте єдину перевагу, яка у вас є, — можливість домовитися першим. Людина, яка вийшла на звʼязок сама й до того, як справу віддали колекторам, майже завжди отримує кращі умови, ніж та, яку довелося шукати.

Другий за шкідливістю крок — закрити цю позику новою. Так борг не зникає, а роздвоюється: тепер їх два, обидва з відсотками, і другий узято поспіхом. Саме з цього починається боргова спіраль, з якої виходять роками.

Що зробити в перші дні

1. Порахуйте, скільки насправді винні — тіло, відсотки, пеня й комісії окремими рядками. Цифра з памʼяті тут не годиться.
2. Напишіть кредитору самі. Найкраще письмово — через особистий кабінет або на офіційну пошту: так залишиться слід із датою.
3. Скажіть прямо, що саме сталося і коли зможете платити. Розпливчасте «скоро» не дає кредитору підстав щось вам запропонувати.
4. Попросіть письмовий розрахунок заборгованості з розбивкою по кожному платіжному періоду.
5. Домовленість, якої досягли в розмові, просіть підтвердити письмово. Усна обіцянка менеджера не існує для наступного менеджера.

Розрахунок вам зобовʼязані дати на вимогу: кредитодавець — протягом семи робочих днів після першої взаємодії щодо прострочення, а новий кредитор чи колекторська компанія — протягом пʼяти. Більше того, доки колектор не надав підтвердних документів, він не має права з власної ініціативи виходити на звʼязок повторно.

Скільки можуть нарахувати понад борг

Пеня за споживчим кредитом обмежена законом одразу з двох боків: вона не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку за період, за який нараховується, і водночас не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу. Обидві межі діють одночасно — застосовується та, що менша.

Крім того, за одне й те саме порушення не можна брати штраф і пеню разом: закон прямо забороняє таке подвоєння. Сукупна сума неустойки та інших платежів за порушення теж обмежена, але конкретна межа залежить від розміру кредиту — для невеликих сум закон установлює окреме правило. Якщо нарахування видається завищеним, це привід просити детальний розрахунок і звіряти його з договором.

Витрати кредитора чи колектора на стягнення боргу перекладати на вас заборонено: закон каже, що врегулювання простроченої заборгованості здійснюється виключно коштом кредитора. Рядок «послуги зі стягнення» у розрахунку — привід поставити запитання.

Воєнного мораторію на штрафи більше немає

Із 2022 року діяла норма, яка звільняла позичальника від відповідальності за прострочення на час воєнного стану. Її скасували наприкінці 2023 року, і сьогодні загального мораторію на нарахування штрафів і пені за споживчими кредитами не існує. Тексти в інтернеті, які досі радять «не платити, бо війна», посилаються на норму, якої немає.

Водночас окремі воєнні норми чинні — але вони вужчі й стосуються конкретних ситуацій: обовʼязкової реструктуризації для позичальників із прифронтових і окупованих територій, а також заборони контактувати з військовослужбовцями, членами сімей загиблих, полоненими та зниклими безвісти. Про першу ми розповідаємо в окремій статті про реструктуризацію, про другу — у статті про колекторів.

Що буде з кредитною історією

Прострочення потрапляє до кредитного бюро і впливає на рішення наступних кредиторів — і банків, і МФО. Важлива деталь: погашений борг не стирає запис, але сам факт погашення теж фіксується, і це помітно краще, ніж відкрите прострочення. Тому закрити борг має сенс навіть тоді, коли зіпсувати історію вже не вдасться.

Свою кредитну історію можна подивитися самому: закон дає право безоплатно ознайомитися з кредитним звітом один раз на календарний рік, а також після того, як вам відмовили в кредиті. Бюро в Україні кілька, і кредитори передають дані до різних, тож запис може бути не в одному.

Якщо на вас почали тиснути

Прострочення дає кредитору право вимагати гроші, але не дає права на погрози, розголошення боргу знайомим чи дзвінки вночі. Ці межі прописані в законі, і за їх порушення відповідає Національний банк. Що саме заборонено і як зафіксувати порушення — у статті «Колектори і ваші права».