Що робити з прострочкою

Найгірше рішення — зникнути

Прострочення не розсмоктується від мовчання: борг росте, кредитор передає справу далі, а ви втрачаєте єдину перевагу, яка у вас є, — можливість домовитися першим. Людина, яка вийшла на звʼязок сама й до того, як справу віддали колекторам, майже завжди отримує кращі умови, ніж та, яку довелося шукати.

Другий за шкідливістю крок — закрити цю позику новою. Так борг не зникає, а роздвоюється: тепер їх два, обидва з відсотками, і другий узято поспіхом. Саме з цього починається боргова спіраль, з якої виходять роками.

Що зробити в перші дні

1. Порахуйте, скільки насправді винні — тіло, відсотки, пеня й комісії окремими рядками. Цифра з памʼяті тут не годиться.
2. Напишіть кредитору самі. Найкраще письмово — через особистий кабінет або на офіційну пошту: так залишиться слід із датою.
3. Скажіть прямо, що саме сталося і коли зможете платити. Розпливчасте «скоро» не дає кредитору підстав щось вам запропонувати.
4. Попросіть письмовий розрахунок заборгованості з розбивкою по кожному платіжному періоду.
5. Домовленість, якої досягли в розмові, просіть підтвердити письмово. Усна обіцянка менеджера не існує для наступного менеджера.

Розрахунок вам зобовʼязані дати на вимогу: кредитодавець — протягом семи робочих днів після першої взаємодії щодо прострочення, а новий кредитор чи колекторська компанія — протягом пʼяти. Більше того, доки колектор не надав підтвердних документів, він не має права з власної ініціативи виходити на звʼязок повторно.

Скільки можуть нарахувати понад борг

Пеня за споживчим кредитом обмежена законом одразу з двох боків: вона не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку за період, за який нараховується, і водночас не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу. Обидві межі діють одночасно — застосовується та, що менша.

Крім того, за одне й те саме порушення не можна брати штраф і пеню разом: закон прямо забороняє таке подвоєння. Сукупна сума неустойки та інших платежів за порушення теж обмежена, але конкретна межа залежить від розміру кредиту — для невеликих сум закон установлює окреме правило. Якщо нарахування видається завищеним, це привід просити детальний розрахунок і звіряти його з договором.

Витрати кредитора чи колектора на стягнення боргу перекладати на вас заборонено: закон каже, що врегулювання простроченої заборгованості здійснюється виключно коштом кредитора. Рядок «послуги зі стягнення» у розрахунку — привід поставити запитання.

Воєнного мораторію на штрафи більше немає

Із 2022 року діяла норма, яка звільняла позичальника від відповідальності за прострочення на час воєнного стану. Її скасували наприкінці 2023 року, і сьогодні загального мораторію на нарахування штрафів і пені за споживчими кредитами не існує. Тексти в інтернеті, які досі радять «не платити, бо війна», посилаються на норму, якої немає.

Водночас окремі воєнні норми чинні — але вони вужчі й стосуються конкретних ситуацій: обовʼязкової реструктуризації для позичальників із прифронтових і окупованих територій, а також заборони контактувати з військовослужбовцями, членами сімей загиблих, полоненими та зниклими безвісти. Про першу ми розповідаємо в окремій статті про реструктуризацію, про другу — у статті про колекторів.

Що буде з кредитною історією

Прострочення потрапляє до кредитного бюро і впливає на рішення наступних кредиторів — і банків, і МФО. Важлива деталь: погашений борг не стирає запис, але сам факт погашення теж фіксується, і це помітно краще, ніж відкрите прострочення. Тому закрити борг має сенс навіть тоді, коли зіпсувати історію вже не вдасться.

Якщо на вас почали тиснути

Прострочення дає кредитору право вимагати гроші, але не дає права на погрози, розголошення боргу знайомим чи дзвінки вночі. Ці межі прописані в законі, і за їх порушення відповідає Національний банк. Що саме заборонено і як зафіксувати порушення — у статті «Колектори і ваші права».