Банкрутство фізичної особи: процедура, вартість і наслідки

Що таке банкрутство фізичної особи

Це судова процедура, яку Кодекс України з процедур банкрутства називає відновленням платоспроможності фізичної особи. Справу веде господарський суд, а з майном і кредиторами працює арбітражний керуючий, якого призначає суд.

Важлива деталь у термінах: відкриття справи ще не робить вас банкрутом. Спершу суд вводить реструктуризацію боргів — спробу погасити їх за планом. Банкрутом людину визнають лише тоді, коли план не схвалили або не виконали, і тоді починається погашення боргів за рахунок продажу майна.

Мета процедури — не «списати все», а розрахуватися з кредиторами настільки, наскільки дозволяють ваші доходи й майно. Борги, які не вдалося погасити, після завершення справи суд списує — але не всі, про винятки нижче.

Хто може подати на банкрутство

Справу про неплатоспроможність фізичної особи відкривають лише за заявою самого боржника. Кредитор — банк, МФО чи колектор — «збанкрутити» вас не може.

Кодекс перелічує такі підстави для звернення до суду:

• ви припинили погашення кредитів чи інші планові платежі в розмірі понад 50% місячних платежів за кожним із кредитних та інших зобовʼязань упродовж двох місяців;
• у вас немає майна, на яке можна звернути стягнення, і виконавець, який шукав таке майно у виконавчому провадженні, нічого не знайшов;
• є ознаки загрози неплатоспроможності — тобто обставини, які підтверджують, що протягом наступних 12 місяців ви не зможете вчасно виконати свої грошові зобовʼязання.

Мінімальної суми боргу для звернення Кодекс більше не встановлює: пункт про поріг суми виключено з статті 115 ще 2023 року. Тексти, які досі називають такий поріг, переказують стару редакцію.

Суд відмовить у відкритті справи, якщо вас уже визнавали банкрутом протягом попередніх пʼяти років, якщо вас притягнуто до адміністративної або кримінальної відповідальності за неправомірні дії, повʼязані з неплатоспроможністю, або якщо ви встигли повністю розрахуватися з кредиторами до підготовчого засідання.

Як подати заяву про банкрутство

Заяву подають до господарського суду за місцем проживання боржника — це місцевий господарський суд вашої області або Києва. У заяві вказують назву суду; ваше імʼя, місце проживання, реєстраційний номер облікової картки платника податків, номер телефону й електронну пошту (за наявності); обставини, через які ви звертаєтеся; перелік доданих документів.

До заяви додають, зокрема:

• список кредиторів і боржників: імʼя чи назва, адреса, код, сума вимог з окремим розміром основного боргу та неустойки, підстава й строк виконання кожного зобовʼязання;
• опис вашого майна з місцем, де воно є, і копії документів про право власності;
• перелік майна в заставі чи іпотеці та відомості про кожного кредитора, на користь якого його обтяжено;
• копії документів про правочини за останній рік до подання заяви — щодо нерухомості, цінних паперів, часток у статутному капіталі, транспорту, а також угоди на суму від 30 мінімальних зарплат;
• відомості про всі рахунки та електронні гаманці в Україні й за кордоном із сумами на них;
• копію трудової книжки (за наявності) і відомості про роботодавця;
• декларацію про майновий стан за формою, яку затверджує державний орган з питань банкрутства;
• докази того, що ви авансували на депозитний рахунок суду винагороду керуючому реструктуризацією за три місяці;
• інформацію про наявність чи відсутність непогашеної судимості за економічні злочини;
• документи про статус ФОП (або його відсутність) і документи, що підтверджують підстави для звернення.

Декларацію про майновий стан подають за три роки перед роком звернення — за кожен рік окремо — і ще одну за поточний рік, станом на перше число попереднього місяця. Членами сімʼї для цієї процедури Кодекс вважає, зокрема, подружжя (і колишнє, якщо шлюб розірвано протягом трьох років до подання декларації), дітей, у тому числі повнолітніх, батьків і тих, хто живе з вами спільним побутом.

Разом із заявою боржник зобовʼязаний подати пропозиції щодо реструктуризації боргів — проєкт плану: скільки й як ви можете платити.

Скільки коштує банкрутство фізичної особи

Головна обовʼязкова стаття витрат — винагорода арбітражного керуючого. Її розмір прямо записаний у Кодексі й привʼязаний до прожиткового мінімуму для працездатних осіб, який у 2026 році становить 3328 грн:

• керуючий реструктуризацією — пʼять прожиткових мінімумів за кожен місяць, тобто 16 640 грн на місяць;
• керуючий реалізацією майна (якщо вас визнають банкрутом) — три прожиткові мінімуми за кожен місяць, тобто 9 984 грн на місяць;
• крім основної, Кодекс передбачає додаткову винагороду — 3% суми погашених вимог кредиторів.

Винагороду за перші три місяці реструктуризації треба внести на депозитний рахунок суду ще до подання заяви — у 2026 році це 49 920 грн. Крім того, керуючий може залучати оцінювачів та інших спеціалістів, і їхні послуги оплачуються за рахунок боржника. Окремо — судові витрати й допомога юриста, якщо ви її наймаєте.

На час воєнного стану й шість місяців після нього діє виняток: справу можуть відкрити без авансування винагороди, якщо до заяви додано угоду з обраним вами арбітражним керуючим про роботу у справі до її закриття. Розмір винагороди за такою угодою не може перевищувати встановленого Кодексом — тобто платити все одно доведеться, змінюється лише порядок.

Як проходить процедура банкрутства фізичної особи

1. Суд не пізніше пʼяти днів після надходження заяви приймає її до розгляду й призначає підготовче засідання — не пізніше 15 робочих днів. Кандидатів у керуючі реструктуризацією визначає автоматизований відбір.
2. У підготовчому засіданні суд перевіряє документи й підстави та відкриває провадження: вводить реструктуризацію боргів і призначає керуючого. Про відкриття справи офіційно оголошують, щоб усі кредитори могли заявити вимоги.
3. З цього моменту припиняється нарахування відсотків, штрафів та інших фінансових санкцій, а стягнення за виконавчими документами зупиняється — крім аліментів і відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоровʼя чи смертю.
4. Керуючий розглядає вимоги кредиторів, описує ваше майно, отримує відомості про доходи, рахунки й перетин кордону. План реструктуризації треба подати до суду не пізніше трьох місяців від підготовчого засідання.
5. План схвалюють збори кредиторів і погоджуєте ви, після чого його затверджує суд. Строк плану — до пʼяти років, а якщо погашаються кредити на придбання житла — до десяти.
6. Якщо протягом 120 днів від відкриття справи кредитори план не схвалили або вирішили перейти до погашення боргів, суд визнає вас банкрутом і призначає керуючого реалізацією, який продає майно.

У плані реструктуризації обовʼязково вказують, скільки щомісяця залишається вам на життя, — не менше одного прожиткового мінімуму на вас і на кожну особу на вашому утриманні. План може передбачати розстрочку, відстрочку, часткове прощення боргів і продаж частини майна.

Поки триває реструктуризація, крім договорів, передбачених планом, ви не можете продавати чи обтяжувати майно дорожче за 10 мінімальних зарплат, укладати договори позики, довічного утримання, уступки вимоги чи переведення боргу, передавати майно в довірче управління й ставати поручителем. Про нові кредити й покупки в кредит треба повідомляти кредиторів із плану, а іншу сторону — попереджати про реструктуризацію ще до укладення договору.

Якщо ви порушите затверджений план, кредитори можуть просити суд закрити справу або перейти до продажу майна — і тоді борги, які мали бути прощені за планом, відновлюються в повному обсязі.

Що буде з єдиним житлом

Коли вас визнають банкрутом, усе ваше майно (і те, що ви отримаєте до завершення процедури) складає ліквідаційну масу, яку продають для розрахунку з кредиторами. Але житло, яке є єдиним місцем проживання вашої сімʼї, до неї не включають — за трьох умов:

• це квартира загальною площею не більше 60 кв. м або житловою площею не більше 13,65 кв. м на кожного члена сімʼї, чи житловий будинок загальною площею не більше 120 кв. м;
• воно не є предметом забезпечення — тобто не перебуває в іпотеці чи заставі;
• воно справді єдине місце проживання сімʼї.

Також до ліквідаційної маси не потрапляють кошти на рахунках у пенсійних фондах і фондах соціального страхування та майно, на яке за законом взагалі не можна звертати стягнення. Суд може на ваше клопотання виключити й інші речі, необхідні для нагальних потреб сімʼї, але загалом не дорожче за 30 мінімальних зарплат.

Житло в іпотеці цього захисту не має: вимоги забезпеченого кредитора задовольняють за рахунок предмета застави.

Від яких боргів банкрутство не звільняє

Завершуючи погашення боргів, суд ухвалює рішення про звільнення боржника від боргів, а вимоги, не задоволені через нестачу майна, вважаються погашеними. Тобто кредити, позики в МФО й інші звичайні борги, які не вдалося покрити, після закриття справи списуються.

Але від таких боргів фізична особа не звільняється — їх можна вимагати і після завершення справи в непогашеній частині:

• аліменти;
• відшкодування шкоди, завданої кримінальним правопорушенням, каліцтвом, іншим ушкодженням здоровʼя або смертю людини;
• інші вимоги, нерозривно повʼязані з особою боржника.

Аліменти, відшкодування такої шкоди й борги зі сплати єдиного соціального внеску не підлягають і реструктуризації. Більше того, план реструктуризації суд затвердить лише після того, як буде повністю погашено борги з аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоровʼя чи смертю, і з єдиного внеску, якщо такі борги є.

Які наслідки банкрутства фізичної особи

• Пʼять років після визнання банкрутом ви не зможете знову відкрити справу про неплатоспроможність за власною заявою — хіба що погасили всі борги повністю.
• Пʼять років перед укладенням договорів позики, кредиту, поруки чи застави ви зобовʼязані письмово повідомляти іншу сторону про свою неплатоспроможність.
• Три роки після визнання банкрутом ви не можете вважатися особою з бездоганною діловою репутацією.
• Повідомлення про визнання банкрутом офіційно оприлюднюють на порталі судової влади.
• Під час справи суд може заборонити виїзд за кордон без його дозволу, якщо боржник перешкоджає процедурам, а також накласти інші обмеження на розпорядження майном.

Чи варто банкрутитися через борги в МФО

Порахуйте чесно. Лише аванс винагороди керуючому за три місяці у 2026 році — 49 920 грн, а якщо реструктуризація затягнеться чи дійде до продажу майна, винагорода нараховуватиметься далі за кожен місяць. Якщо ви винні кільком МФО разом кілька або навіть кілька десятків тисяч гривень, банкрутство обійдеться дорожче за сам борг — і при цьому накладе обмеження на пʼять років.

Для таких сум розумніше спершу спробувати домовитися з кожним кредитором про графік платежів: письмове прохання з конкретним планом і сумами. Банкрутство має сенс тоді, коли борги великі, доходів на них обʼєктивно не вистачить і без суду ви не розрахуєтеся ніколи.

Якщо вам пропонують «банкрутство під ключ» за фіксовану невелику суму — звірте пропозицію з цифрами вище. Винагорода керуючого встановлена законом, і її не можна просто не платити.