Пролонгація кредиту: що це і скільки коштує

Що таке пролонгація

Пролонгація — це продовження строку дії договору. У кредитах і позиках так називають продовження строку користування кредитом: дату, до якої треба повернути гроші, переносять на пізніше. Борг від цього не зменшується — ви просто отримуєте більше часу, а кредитор нараховує проценти за додаткові дні.

В онлайн-позиках МФО пролонгацію зазвичай пропонують в особистому кабінеті перед датою повернення: щоб продовжити строк, кредитор просить сплатити частину боргу — часто це вже нараховані проценти. Точні умови — у договорі й тарифі конкретного кредитора.

Як оформлюють пролонгацію за законом

Закон про споживче кредитування забороняє вписувати в договір умову про продовження строку користування кредитом в односторонньому порядку. Продовжити строк можна лише додатковим договором, за домовленістю сторін. Тобто без вашої згоди МФО не може «саме» продовжити позику і нараховувати проценти далі як за новий строк.

• Згода — це дія з вашого боку: підпис додаткової угоди в кабінеті, кодом з SMS чи іншим способом, передбаченим договором.
• Умова договору, яка дозволяє кредитору міняти умови самостійно, нікчемна: зміни можливі лише за згодою сторін.
• Виняток — кредитна лінія від банку і кредитування рахунку, наприклад кредитна картка. Там строк можуть продовжувати автоматично, але договір мусить давати право безоплатно від цього відмовитися, а банк — повідомити про продовження не пізніше ніж за 30 днів.

Скільки коштує пролонгація

Ціну визначає договір, але закон ставить дві межі. Перша: денна процентна ставка — усі витрати за кредитом, поділені на суму і кількість днів, — не може перевищувати 1 % на день. Друга: кредитор не має права вимагати жодних платежів, яких немає в договорі або які не враховані в розрахунку денної ставки.

Порахуйте на прикладі. Позика 5 000 гривень під 1 % на день — це 50 гривень процентів щодня. Продовження на 15 днів коштує 750 гривень, і після них ви все одно винні ті самі 5 000. Якщо продовжувати так тричі поспіль, лише за відстрочку ви заплатите 2 250 гривень — майже половину суми позики, — а тіло боргу не зменшиться ні на гривню.

Пролонгація не зменшує борг. Якщо продовжуєте строк не вперше і грошей на повернення не прибуває, це вже не відстрочка, а спіраль: краще одразу говорити з кредитором про реструктуризацію.

Промокод на пролонгацію

Деякі МФО дають знижку саме на продовження строку — частіше як акцію в кабінеті, ніж як публічний промокод. Промокоди, які можна знайти в мережі, здебільшого діють лише на нову позику. Тому перед продовженням перевірте, чи в описі коду прямо сказано про пролонгацію, а знижку дивіться в сумі до сплати, а не в обіцянці.

Чинні коди й акції кредиторів ми збираємо в розділі «Промокоди» — на сторінці кожного кредитора окремо сказано, чи є в нього щось саме про продовження строку.

Пролонгація чи дострокове погашення

Якщо частина грошей є, вигідніше не продовжувати строк, а повернути скільки можете достроково. Закон дозволяє погасити кредит повністю або частково в будь-який час, кредитор не має права відмовити в прийнятті платежу, а будь-яка плата за дострокове повернення заборонена. Проценти ви платите лише за фактичні дні користування.

• Пролонгація — коли гроші точно будуть за кілька днів, а прострочка обійдеться дорожче, ніж проценти за продовження.
• Часткове дострокове погашення — коли є хоч якась сума: вона зменшує тіло, і проценти далі нараховуються на менший борг.
• Реструктуризація — коли повернути найближчим часом не вийде: прохання змінити графік, а не відкласти ту саму суму ще на два тижні.