Кредитні канікули: хто має право не платити відсотки

Що таке кредитні канікули

Загальних кредитних канікул, коли будь-хто може на якийсь час не платити за кредитом, в українському законі немає. Під цією назвою зазвичай мають на увазі одне з трьох.

• Пільгу для військових: на час служби їм і їхнім дружинам чи чоловікам не нараховують проценти, штрафи й пеню за кредитами. Це право за законом, і про нього — уся ця стаття.
• Воєнний мораторій на штрафи за прострочення. Такого мораторію більше немає: норму 2022 року скасували наприкінці 2023-го.
• Відстрочку чи новий графік, про які людина домовляється з банком або МФО сама. Це реструктуризація: кредитор погоджується на неї добровільно, крім одного випадку для жителів прифронтових і окупованих територій.

Хто з військових має право

Пільга записана в частині 15 статті 14 закону «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей». Хто й з якого дня нею користується, залежить від виду служби — так пояснює Міноборони.

• Мобілізовані й резервісти, призвані в особливий період, — з першого дня призову до звільнення. Де саме ви служите, на фронті чи в тилу, значення не має.
• Військові за контрактом та інших видів служби — з першого дня безпосередньої участі в обороні: в АТО/ООС або після 24 лютого 2022 року. Досить одного дня такої участі, і пільга діє весь подальший час служби в особливий період. Контрактник, який увесь час був у тилу, права на неї не має.
• Дружина чи чоловік військового, який має право на пільгу.

Пільга не діє для іноземців і осіб без громадянства, які служать у ЗСУ, а також для кредитів на житло (зокрема недобудови), на автомобіль і на сонячні чи вітрові установки, якщо проценти за ними компенсує держава чи хтось інший.

Що саме не нараховують

Закон забороняє нараховувати проценти за користування кредитом, а також штрафи й пеню за невиконання зобовʼязань — перед банками, фінансовими компаніями й будь-якими іншими установами. МФО теж підпадають під цю норму.

Сам борг нікуди не дівається: тіло кредиту доведеться повернути. Про комісії норма окремо не говорить, тож чи зупинить кредитор і їх, залежить від нього. Наприклад, Smartiway у своїх правилах пише, що на час служби зупиняє і проценти, і комісію.

Як оформити: документи й кроки

Автоматично пільга не вмикається: кредитор не знає, що ви служите, поки ви йому не скажете. Документи видає стройова частина за місцем служби.

1. Візьміть у частині довідку за формою 5 про проходження служби. Якщо в ній не вказано вид служби — ще й витяг із наказу про призначення.
2. Контрактникам додатково потрібен документ про участь в обороні: довідка за формою 12 або довідка за додатками 1, 4 чи 6 до Порядку № 413 — ті, що видають для статусу УБД.
3. Додайте копію військового квитка або посвідчення офіцера. Дружині чи чоловіку — ще свідоцтво про шлюб.
4. Напишіть кредитору заяву про застосування пільги за частиною 15 статті 14 закону й надішліть разом із документами — так, щоб лишився доказ надсилання. Копію збережіть.
5. Попросіть письмово підтвердити, з якої дати проценти й пеню більше не нараховують, і перевірте графік в особистому кабінеті.

Деякі кредитори в договорі вимагають більшого. Наприклад, BeeCredit і «Нові кредити» зобовʼязують позичальника періодично підтверджувати статус, а після звільнення — повідомити про це протягом 10 днів. Smartiway просить оригінал або нотаріальну копію довідки за формою 5.

Що про пільгу пишуть МФО: 41 договір

Ми прочитали чинні договори, паспорти кредиту й правила 41 кредитора з нашого каталогу (редакції станом на 22 жовтня 2026 року) і знайшли все, що в них сказано про військових. Картина така: військових згадують 24 кредитори, і більшість із них — 14 — просить підтвердити, що пільги у вас немає. Пояснюють, як нею скористатися, лише шестеро.

• 14 з 41 вимагають, щоб позичальник підтвердив, що він не військовослужбовець з правом на пільгу (часто — і що його дружина чи чоловік теж). Це Amigo, Miloan, Tengo, Pango, Monetka, «Бізнес Позика», CLY, CreditKasa, Credos, «На все», «Твоя позика», MicroCash, RocketMoney і Слон Кредит.
• Monetka, у компанії якої НБУ ще 2023 року анулював ліцензії, прямо нагадує про кримінальну відповідальність за шахрайство (ст. 190 КК) за неправдиві відомості про статус військового. Alexcredit за неправдиву інформацію про себе, зокрема про статус військовослужбовця, передбачає штраф 50% від суми кредиту.
• RocketMoney називає набуття позичальником статусу військового прикладом істотної зміни обставин, через яку договір можуть розірвати.
• Лише 6 з 41 описують, як пільгу отримати. Smartiway — найдокладніше: перелік документів, зупинка процентів і комісії, повернення вже сплаченого. BeeCredit і «Нові кредити» — що подати, якщо статус зʼявився під час дії договору. MyCredit, ClickCredit і Monto — що сплачені проценти перерахують, якщо право на пільгу було вже на день підписання.
• 17 з 41 не згадують військових у документах зовсім. Ще троє — Moneyveo, Limon і «Є гроші» — лише в пунктах про розкриття інформації.

Пільгу встановлює закон, а не договір, тож мовчання договору її не скасовує. Якщо вас мобілізували вже після того, як ви взяли позику, право на пільгу виникає з дня призову, і подавати документи варто й тим кредиторам, у договорах яких про військових немає ані слова.

Не приховуйте статус, коли берете нову позику. Якщо договір вимагає підтвердити, що ви не військовий, а це неправда, кредитор може вимагати штраф чи розірвати договір, а в окремих договорах прямо згадано кримінальну відповідальність. Пільгою це не стане.

Якщо ви не військовий

Права просто не платити певний час у цивільного позичальника немає. Але є способи отримати відстрочку чи зменшити платіж, і всі вони починаються з розмови з кредитором до прострочення, а не після.